Quem já tem um empréstimo consignado não precisa ficar preso às condições do contrato original. Existem dois caminhos para melhorar o que você paga hoje: a portabilidade e o refinanciamento. Os dois partem do mesmo ponto, o saldo que você ainda deve, mas entregam resultados diferentes.
Portabilidade: a mesma dívida, com parcela menor
Na portabilidade, o seu contrato é transferido para outra instituição que cobra juros menores. O saldo devedor é quitado no banco atual e passa a ser pago na nova instituição, normalmente no mesmo número de parcelas que faltam. Com juros menores sobre o mesmo saldo, a parcela cai e você paga menos até o fim do contrato.
- Ideal para quem quer aliviar o orçamento todo mês;
- Você não pega dinheiro novo: o ganho está na parcela e no total pago;
- É um direito do cliente, garantido pelas regras do Banco Central.
Refinanciamento: a mesma parcela, com troco
No refinanciamento, o contrato é renovado com um novo prazo. Mantendo uma parcela parecida com a atual, o valor total liberado na nova operação é maior que o saldo que você deve. A diferença, depois de quitar o contrato antigo, cai na sua conta: é o famoso troco.
- Ideal para quem precisa de um dinheiro extra sem aumentar a parcela;
- O prazo do contrato volta a ser mais longo;
- Pode ser combinado com a portabilidade quando a nova taxa também é menor.
Como decidir
Se o seu objetivo é ter mais folga todo mês, a portabilidade costuma ser o caminho. Se você precisa de um valor agora para organizar as contas ou realizar um plano, o refinanciamento com troco pode fazer mais sentido. Em qualquer caso, compare o Custo Efetivo Total (CET) e confira o número de parcelas antes de assinar.
No simulador da Adapta você escolhe o seu banco, o valor da parcela e quantas parcelas faltam, e já vê quanto a parcela pode cair ou quanto de troco pode sair. Depois é só continuar pelo WhatsApp com a simulação pronta.
As condições de cada operação são definidas pela instituição financeira e estão sujeitas à análise de crédito e à margem consignável.